退休之後，節儉不該再是美德

我們從小被教導節儉是美德，一路省吃儉用，最後才能有足夠的錢，進入人生下半場。但是，退休之後，節儉就不應該再是美德了。

所有人都不知道何時會走，錢到底該怎麼用才剛剛好，「破產上天堂」成了最高境界。

因為你不知道自己的人生還有多久，當然不能「拼命」花，說不定你真的成了百歲人瑞，屆時可能就兩手空空了。不過，也不應該「小心」花，因為人生苦短，還是得及時行樂。我的原則是「開心」花，只要錢花出去，覺得很值得，那就別吝嗇了。

2014年初，我向老婆提議，要帶她去地中海搭郵輪。她看到價錢差點沒昏倒，一個人居然要25萬多元，兩個人就得超過50萬。我們以往旅行，總是斤斤計較，價格要低、旅行社要大、CP值要高，不管日本、美國、澳洲，一個人從來沒有超過5萬元。因此，她二話不說，就是反對。

她的第一個理由是「太貴了」。我同意，但是郵輪旅遊是難得經驗，就算貴一點，都值得圓這個美夢。她同意了這個理由，只是說要努力爭取一些價格的優惠，還有旅途上儘量省一點。

她的第二個理由是「害怕存款一下子就少了50萬」。我不同意，因為我相信用我那套簡單有效的投資方法，怎麼可能賺不回來？50萬，只要5%的報酬率就有了。我這幾年幾乎都賺20%，綽綽有餘了，怕什麼？她想想也無法反駁我，也就開心答應了。

我舉自己的實例，就在闡述我「開心花錢」的理念。因為值得，就去花吧！不過，我在很多日常生活的花費依然節儉，因為我覺得那些地方不值得。每個人對花錢項目的滿足感完全不同，無法列表說什麼該花？什麼不該花？唯一的標準是看你認為是否值得？

其次，我認為投資不是為了「賺更多的錢」，而是為了「提升生活品質」。因此投資賺來的錢應該拿來花掉。退休之前，子女仍在就學，或許投資賺來的錢只能「部分」花掉，以備不時之需。但是退休之後，剩下老夫老妻，就應該「通通」花掉。退休了，還拼命賺錢，只是累死自己，讓子女坐享其成而已。

投資賺來的錢如果把它花掉，才是真正擁有過它。這句話看來有點矛盾，「花掉」怎麼會「擁有」？其實一點都不奇怪。如果不把它花在有意義的地方，又把它滾進本金去投資，總有一天碰到股災，結果很可能把曾經賺的錢都全數吐回去，豈不只是「紙上富貴」一場？還不如花掉「辛苦的獲利」，至少還能擁有「美麗的回憶」。

為什麼大家都認為要錢滾錢才能賺大錢？因為很多理財專家都一再強調「複利效果」的驚人威力。以每年存10萬元，投資報酬率10%為例，20年後就超過570萬了。請注意，這真的只是數學模型，算出正確答案，不代表真實人生也能做得到。投資報酬率10%是「假設值」，不是「固定值」，誰能保證每年都賺得到？你或許會反駁，這是「平均值」，但只要20年內有幾年虧損，甚至損及本金，就很難達成計算得出的570萬。

除非那筆要創造複利效果的資金永遠不會動用，否則只要因為生活所需而被迫領出時，其效果一定大打折扣，而且愈早領出，最終的效果就愈差。

複利效果用在銀行定存就沒有爭議，因為利率是固定的，即使採浮動式，差異也不大，而且它應該不會是負利率。不過，現在銀行定存利率不到1.5%，算出來的複利效果絕對不會像前述公式那麼驚人。

我拿來投資的退休準備金，希望一直維持在1100萬以內。只要有賺，我都儘量把它花掉，讓人生下半場能在沒有經濟壓力下，好好慰勞一下人生上半場的辛勤努力。

退休後的消費理念是開始「開心花錢」，絕對不應該是繼續「省吃儉用」。



出處：天下雜誌出版
作者：施昇輝